媒體：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能讓農(nóng)民受了災(zāi)卻“沒法賠，賠不了”
媒體：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能讓農(nóng)民受了災(zāi)卻“沒法賠，賠不了”
承保理賠不規(guī)范導(dǎo)致參保農(nóng)戶獲得感不強(qiáng)一直是農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的一大痼疾。
資料圖:村民們在受災(zāi)農(nóng)田里除草。圖/新華社
文|董翀
近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為廣大農(nóng)民應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的堅(jiān)實(shí)依靠。不過，據(jù)農(nóng)民日?qǐng)?bào)·中國農(nóng)網(wǎng)近日?qǐng)?bào)道，記者在河南多地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)“靠山”卻讓不少農(nóng)民大失所望，存在賠付標(biāo)準(zhǔn)不明，賠付金額普遍偏低，未受災(zāi)還能“返還保費(fèi)”等問題。
而這些問題的背后正是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中有待繼續(xù)完善、著力補(bǔ)齊的短板。
實(shí)踐中，承保理賠不規(guī)范導(dǎo)致參保農(nóng)戶獲得感不強(qiáng)一直是農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的一大痼疾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要想有效發(fā)揮化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)作用，提升參保農(nóng)戶體驗(yàn)，就需要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠。但是由于種種原因，農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)能力尚不能滿足廣大參保農(nóng)戶的需求。
農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)能力有待提升
首先，農(nóng)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力受到人員數(shù)量、技術(shù)條件的限制。
一方面，很多保險(xiǎn)公司僅在縣政府所在地設(shè)置基層分支機(jī)構(gòu)，人員配備不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要是由協(xié)保員或村委會(huì)統(tǒng)一代辦，對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)教育不足。
特別是農(nóng)險(xiǎn)承保電子化改革以來，以前的紙質(zhì)保單變?yōu)殡娮颖?、電子分戶憑證，通過短信發(fā)送給投保農(nóng)戶，很多農(nóng)戶根本沒有注意到收到了電子保單或電子分戶憑證。
這導(dǎo)致大量參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知有限，不清楚定損賠付條款，對(duì)賠付的預(yù)期與實(shí)際賠付標(biāo)準(zhǔn)差距較大。這也是此次報(bào)道中，不少農(nóng)戶對(duì)今年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠感到失望的原因。
另一方面，發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)往往涉及多個(gè)農(nóng)戶的定損，即使有地方政府相關(guān)部門協(xié)助勘查，也很難實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)定損。遙感技術(shù)應(yīng)用于定損，雖然在技術(shù)上可行，但在實(shí)踐中使用成本較高，使用場景有限。
其次，農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)定損理賠端缺少服務(wù)能力強(qiáng)的中介機(jī)構(gòu)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)天然存在著對(duì)中介（代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）的服務(wù)需求。比如在數(shù)字化大發(fā)展背景下，衛(wèi)星遙感、大數(shù)據(jù)行業(yè)的科技公司等各類專業(yè)機(jī)構(gòu)可以在查勘、定損、理賠等環(huán)節(jié)以各種形式為保險(xiǎn)公司提供中介服務(wù)，這樣既能降低農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本，又可以引入第三方損失評(píng)估機(jī)制，從而提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。
但近年來，農(nóng)險(xiǎn)市場上中介組織發(fā)展滯后。這其中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出于減少農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的考慮，對(duì)保險(xiǎn)中介的參與持謹(jǐn)慎態(tài)度；而商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)又發(fā)展緩慢，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)中介組織服務(wù)的需求規(guī)模不足。
政策性農(nóng)險(xiǎn)的“謹(jǐn)慎”和商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)發(fā)育不足，使得農(nóng)險(xiǎn)中介組織缺少生存發(fā)展空間，無法有效發(fā)揮作用，從而導(dǎo)致難以形成良好運(yùn)作的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)，不利于農(nóng)險(xiǎn)市場整體競爭績效的提升。
再者，協(xié)議理賠和人為干預(yù)理賠導(dǎo)致賠付不合理，也影響參保農(nóng)戶體驗(yàn)。
近十年來，農(nóng)險(xiǎn)賠付率持續(xù)上升但波動(dòng)趨緩，一些品種的單均賠付出現(xiàn)下降，這說明協(xié)議理賠和人為干預(yù)理賠日趨普遍。
在一些地區(qū)，地方政府要求農(nóng)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)于災(zāi)害發(fā)生后數(shù)日內(nèi)賠付到位。但農(nóng)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)無法在如此短的時(shí)間內(nèi)完成精準(zhǔn)定損，這時(shí)可能出現(xiàn)兩種情況。
一種是對(duì)容易實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定損的主體（比如規(guī)模經(jīng)營主體）實(shí)行正常賠付，即僅對(duì)受災(zāi)地塊賠付。
另一種是對(duì)不易精準(zhǔn)定損的主體只能選擇先預(yù)賠付，再收集理賠資料做最終賠案結(jié)案，或者干脆采取協(xié)議理賠。這時(shí)就很容易出現(xiàn)“該賠的沒有賠到位，不該賠的卻賠了”。
比如，小麥完全成本保險(xiǎn)僅在損失達(dá)到20%以上時(shí)才啟動(dòng)賠付，但一些地區(qū)受災(zāi)后的產(chǎn)量損失，事實(shí)上并未觸發(fā)賠付條件，也賠付了。
再比如，完全成本保險(xiǎn)是產(chǎn)量損失保險(xiǎn)，但有些受災(zāi)損失主要是小麥穗發(fā)芽，影響的主要是銷售價(jià)格，這不屬于完全成本保險(xiǎn)責(zé)任，但也賠了。
鑒于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)，政府要求承保機(jī)構(gòu)要做到應(yīng)賠盡賠、快速理賠，而囿于技術(shù)約束，承保機(jī)構(gòu)又難以解決精準(zhǔn)理賠難度大、成本高等問題。
為了實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)要求，同時(shí)兼顧平衡保費(fèi)收入與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的不匹配，承保機(jī)構(gòu)在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域出險(xiǎn)時(shí)采取協(xié)議賠付、平均賠付，在低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域通過返還部分保費(fèi)等方式調(diào)節(jié)賠付水平，吸引未受災(zāi)農(nóng)戶繼續(xù)參保。
這種權(quán)宜之舉進(jìn)一步加劇了“該賠的沒賠，不該賠的卻賠了”的現(xiàn)象，使得參保農(nóng)戶理賠體驗(yàn)差，缺乏獲得感，降低農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的購買意愿。
最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場缺乏真正的績效競爭。
當(dāng)前我國農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域政策性保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)缺少分工協(xié)作。政策性保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)剛性化和單一化。農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)相對(duì)同質(zhì)化，有效創(chuàng)新不足，不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)險(xiǎn)保障水平的差異化需求未得到有效滿足。
比如一些種糧大戶在購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可能仍存在對(duì)保障水平更高的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，從而確保在遭受嚴(yán)重災(zāi)害時(shí)能獲得較多賠付。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，這種需求未得到充分滿足。
同時(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場普遍存在區(qū)域性市場分割，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)受限制較大。
很多機(jī)構(gòu)僅在一兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍承保，且承保期限較短，難以充分滿足大數(shù)法則，無法通過跨地域持續(xù)經(jīng)營提升核心發(fā)展能力和展開績效競爭。這也導(dǎo)致承保機(jī)構(gòu)缺乏開拓農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、為客戶創(chuàng)造價(jià)值的積極性，從而阻礙了農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)總體服務(wù)能力的提升。
5月31日，聯(lián)合收割機(jī)在河南省開封市尉氏縣南曹鄉(xiāng)前孫村的麥田里搶收小麥。圖/新華社
如何為農(nóng)民撐好保險(xiǎn)“這把傘”
綜上而言，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的持續(xù)推進(jìn)和建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國目標(biāo)的提出，建立生態(tài)健全、運(yùn)行高效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的需求日益迫切，為農(nóng)民撐好保險(xiǎn)“這把傘”需有更多辦法。
一方面，應(yīng)借助新技術(shù)大發(fā)展的契機(jī)，激發(fā)農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新和普及。
鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極采納大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、3S+5G等技術(shù)手段開展創(chuàng)新，構(gòu)建“線上+線下”一體化農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。從而提高費(fèi)率厘定精度，降低在投保、續(xù)保驗(yàn)標(biāo)、查勘定損、理賠等一系列環(huán)節(jié)的成本，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、定損、理賠等環(huán)節(jié)操作規(guī)范性，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，改善參保農(nóng)戶體驗(yàn)。
同時(shí)，需進(jìn)一步建立完善全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。統(tǒng)籌管理涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所有相關(guān)信息，開展保險(xiǎn)數(shù)據(jù)和農(nóng)情災(zāi)情數(shù)據(jù)的對(duì)接與共享，基于海量數(shù)據(jù)開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保險(xiǎn)區(qū)劃定期更新等基礎(chǔ)性工作，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化能力提升提供保障。
另一方面，也要鼓勵(lì)理賠端農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介發(fā)展。引導(dǎo)專業(yè)機(jī)構(gòu)在勘查、定損、公估等環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，并參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)揮市場機(jī)制在定價(jià)、供需匹配方面的決定性作用。
此外，還應(yīng)著力加快構(gòu)建有助于維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場競爭秩序的制度體系。
在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的合理定位和分工協(xié)作，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有序良性競爭。
政府可通過開放市場準(zhǔn)入、加大再保險(xiǎn)、稅收優(yōu)惠等支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，改變保險(xiǎn)公司過度依賴政策性補(bǔ)貼的現(xiàn)狀。
而對(duì)于合作保險(xiǎn)，也需積極鼓勵(lì)區(qū)域性行業(yè)性合作保險(xiǎn)利用共濟(jì)互助和大數(shù)定律分散風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，提升經(jīng)營效率。
撰稿 / 董翀（中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所）
編輯 / 遲道華
校對(duì) / 趙琳
